“退货运费险初衷是为缓解网购过程中因退换货而产生运费纠纷，提升消费者购物体验，本身是个好事儿。然而，随着竞争加剧，平台为了吸引消费者，将退货运费险逐渐变成了强制性要求，大大增加了商家的经营压力。”正值6·18电商大促销活动期间，女装品牌茵曼母公司广州汇美时尚集团创始人方建华近日在其个人公众号上发表的《呼吁有关部门介入打击“强制运费险”》使得运费险再次受到关注。
中国证券报记者调研了解到，强制开通运费险使得商家的退货率增加，退货率增加又推高运费险成本，商家运营成本有所增加。运费险的规则漏洞也催生出一些“羊毛党”，通过赚取运费险实际赔付金额与退货运费金额的差价来“薅羊毛”，并形成产业链。
● 本报记者 陈露
强制运费险带来退货率上升
退货运费险是在买卖双方产生退货请求时，根据合同约定对发生退货时的单程退货运费承担赔付责任的保险。据中国证券报记者了解，当前退货运费险分为卖家退货运费险和买家退货运费险两类，卖家退货运费险一般由商家购买后赠送给消费者，买家退货运费险则需要由消费者自费购买。
自2010年华泰保险推出退货运费险以来，退货运费险的承保主体不断扩容，据不完全统计，当前已有华泰保险、众安在线、泰康在线、国泰财险等多家公司推出退货运费险。从部分保险公司披露的数据来看，退货运费险业务保费收入近几年实现较快发展。比如，众安在线2023年年报显示，2023年，众安在线的退货运费险实现保险服务收入64.68亿元，较2022年增长超30%。
退货运费险的推出改善了消费者的购物体验，也成为平台及商家吸引消费者的一大卖点。今年6·18期间，部分电商平台推出“取消预售”“跨店满减”“官方立减”等活动，同时支持全程价保、免费提供运费险等吸引消费者。不过，记者调研了解到，多家商家表示，平台强制要求商家开通运费险，导致退货率上升，退货率的上升又进一步推高商家运费险成本，增加商家运营成本。
一位卖饰品的商家赵女士告诉记者，以前平台搞大促销活动，商家可以自行选择是否提供运费险，但是近两年随着竞争加剧，不少平台强制卖家开通运费险，这一规定让商家陷入两难境地。“商家必须开通运费险才能参加大促活动，当然商家也可以不参加。参加大促导致退货率上升，增加运营成本，但是不参加活动又少了流量。”赵女士说。
赵女士算了一笔账，“小饰品的客单价很低，我的运费险成本为每单1.8元，6·18期间打五折为0.9元，再加上包邮运费、包装耗材等成本，每单成本达到5-6元。”
另一位卖医疗器械和美妆个护的商家陈先生告诉记者，强制运费险导致退货率上涨。陈先生根据店铺后台数据统计，他店铺的医疗器械类产品退货率从10%增长到30%，美护类产品退货率从15%增长到40%。“退货率上涨后，运费险成本也会随之增加，有的商品运费险成本从1元涨到了2元，有的从2元涨到了3元。”
电商平台的这一强制要求是否合理？中国精算师协会创始会员徐昱琛告诉记者，根据相关规定，除了强制保险之外，其他保险都应该是基于自愿原则购买。电商平台强制要求商家购买保险可能涉嫌违反相关规定。
北京市京师律师事务所合伙人律师卢鼎亮表示，运费险的初衷是为了解决网购过程中因退换货而产生的运费纠纷，以提升消费者的购物体验，但是运费险不应该成为平台的强制性要求。平台应该优化规则，对是否投保运费险赋予商家选择权。
规则漏洞招来“羊毛党”
根据退货运费险的相关规则，若买家在一定时间内退换货，可按照保险公司的理赔标准给予消费者一定赔付。多家平台在退换货方面，提供上门取件、自行寄回等不同方式。记者调研了解到，有些不法分子通过下单再退货的方式，利用运费险的漏洞“薅羊毛”，赚取退货快递费与运费险赔偿的差价，甚至形成了一条产业链。
做“薅羊毛”生意的李先生告诉记者，他目前在跟一些愿意“薅羊毛”的买家合作，买家通过自己的电商平台账号进行购物、申请退款等操作，他本人进行快递的代收货、代退货工作，可以共同赚取快递费和实际赔付金额之间的差价。据李先生透露，他跟当地的快递公司有合作，批量进行快递发货的成本比买家自己发快递的成本更低。
在分成上，李先生介绍，会根据每个订单实际赔付金额向买家收取快递费用。“比如，一单运费险赔付了10元，我收取6元的快递费，但是我的快递发货成本低于6元，我赚6元和快递成本之间的差价，买家能赚到的差价是4元。”李先生说，运费险能赔付的金额越高，向买家收取的费用就越高，同时双方能赚取到的差价越多。
一些淘宝商家也关注到了运费险“薅羊毛”的现象。据陈先生介绍，以淘宝平台为例，退货运费险目前是只赔付买家退货快递的首重部分，金额为10元至12元，但是很多小商品不会超首重，有部分买家就靠这个漏洞非法获利。他们与当地快递公司合作，进行批量退货，从快递站点寄出这样的一单快递只需要两三元，相当于商家批量发货的快递成本，买家退货后运费险会返还10-12元，一单就能获利7-10元。
陈先生说，现在互联网技术发达，有人开发了软件进行自动化批量操作，自动下单、自动申请退货。
不过，对于消费者来说，“薅羊毛”并非完全没有风险。李先生介绍，电商平台会记录买家的消费行为，包括下单次数、退货次数、退货率等数据，如果系统识别到某一个账号在一段时间内频繁下单、退货，会判定这个账号有问题。后续买家在购买商品时可能不被赠送运费险，更严重一些的，会被封账号。
对于这一现象，中国企业资本联盟副理事长柏文喜表示，运费险的赔付机制不够完善，导致一些消费者利用这一机制骗取赔款。中国保险学会法律专业委员会委员、兰台律师事务所高级顾问王德明认为，这种“薅羊毛”行为利用了退货险的规则漏洞，本质上违背了保险法的最大诚信原则，属于诈骗。保险公司应当完善承保及理赔规则，对于保险欺诈行为应该严厉打击。
探索更合理的运营模式
业内人士认为，为推动运费险更好地发展，需要进一步推进精细化管理，通过大数据分析，实现费率的动态调整；探索更合理的运费险模式，实现消费者、商家和平台的共赢。
业内人士认为，实现运费险的合理定价是运费险可持续发展的一大关键要素。北京社科院副研究员王鹏表示，如果运费险费用过高，会降低消费者和商家的购买意愿。需要对运费险进行合理定价，既能保证保险公司利益，又不给消费者和商家造成过大负担。
知名战略定位专家、福建华策品牌定位咨询创始人詹军豪认为，后续可进一步优化保费定价机制，根据商家和商品的实际情况更加精准定价；简化理赔流程，提高效率和用户体验；加强与物流等相关行业的协同合作，更好地适应不同场景需求；不断完善规则，堵住漏洞，防止恶意利用行为。
平台方亦需要发挥相关作用。上文提到的商家陈先生表示，电商平台作为提供交易媒介的第三方，推出利好消费者的政策，作为商家也是喜闻乐见的，因为可以增强买家的购买意愿。但是对于平台来说，需要在满足消费者利益和维护商家利益之间进行平衡。
对于防范“薅羊毛”行为，卢鼎亮认为，应当进一步优化保险赔付机制，例如根据实际发生的退货频率和成本调整保费，减少固定保费的滥用；强化风险控制，保险公司可以与电商平台合作，利用大数据分析，识别异常退货行为，对高风险用户采取限制措施；提升消费者教育，通过教育消费者了解运费险的真实价值，避免滥用与恶意骗保；加强对退换货流程的监管，确保消费者通过正规渠道进行退换货。
